Read this story in EnglishComo madre de seis hijos que trabaja en un Jack-in-the-Box de Los Ángeles, Anneisha Williams no puede permitirse el lujo de pagar altas comisiones bancarias. Para ella, cada dólar importa, y los cargos por sobregiro la han dejado frustrada y harta de los bancos, hasta el punto de que ya ni siquiera los utiliza.“Cuando tienes una familia numerosa como la mía, esos pequeños dólares importan”, me dijo Williams. “Ya tenía suficiente con todos y cada uno de esos bancos debido a las altas tarifas por sobregiro. Fue demasiado para mí”.Pero evitar los bancos limita las opciones de Williams para administrar su dinero. Tiene que utilizar servicios de cambio de cheques, que se llevan un porcentaje de sus ingresos y depende principalmente del efectivo, lo que hace que ahorrar sea extremadamente difícil. Esta es la realidad para casi 1 de cada 5 californianos que no tienen cuentas bancarias y a menudo deben utilizar métodos más costosos para acceder a su dinero.Las personas negras, hispanas y de bajos ingresos son las que tienen más probabilidades de no estar bancarizadas o de estar insuficientemente bancarizadas, una situación que puede socavar la movilidad económica. Otras poblaciones, como las personas mayores, los no ciudadanos y las personas sin vivienda, también se ven gravemente afectadas por la falta de acceso a los servicios bancarios.Para estas personas, el efectivo sigue siendo el rey. El problema es que muchas empresas han dejado de usar efectivo (algunas están dejando de usar efectivo por completo), lo que solo se aceleró con la pandemia de coronavirus.Esto deja a las personas que ya están excluidas del sistema bancario aún más excluidas de la economía. Se estima que 2 millones de californianos no cuentan con servicios bancarios y no tienen acceso a instituciones bancarias y 5.5 millones más no cuentan con servicios bancarios suficientes, lo que significa que alguien en el hogar tiene una cuenta bancaria, pero todavía utiliza servicios financieros con tarifas más altas, como giros postales, cambiadores de cheques, transferencias de dinero o prestamistas de día de pago.Algunas ciudades, incluida San Francisco, han intentado una solución: prohibir que los negocios minoristas no utilicen efectivo, porque eso excluye a demasiadas personas de participar en la economía.Pero mantener el efectivo en circulación es sólo una curita: conseguir que la gente esté bancarizada es mucho más difícil. Los legisladores estatales también están empezando a abordar esa cuestión a través de un nuevo programa bancario gubernamental llamado CalAccount, aunque no hay garantía de que el programa se convierta en ley, y lo más pronto que podría implementarse no es hasta enero de 2026.California necesita encontrar una manera de mantener a las personas de bajos ingresos involucradas en una economía cada vez más sin efectivo. Además, cada dólar dice claramente que es “moneda de curso legal para todas las deudas públicas y privadas”.El problema de los no bancarizados es más profundo que sus bolsillosLa principal razón por la que los californianos dicen no estar bancarizados es que no tienen suficiente dinero para cumplir con los requisitos mínimos de saldo de cuenta de los bancos. ¿Comisiones bancarias elevadas e impredecibles? Olvídalo. Con los costos crecientes, muchas personas simplemente no pueden permitirse el lujo de pagar una tarifa de servicio mensual de $10 por una cuenta corriente o de $25 a $35 por transacción de sobregiro.Otras personas evitan los bancos para mantener su privacidad o simplemente porque no confían en los bancos.La mayoría de esos hogares son de bajos ingresos; El 61% gana menos de 30,000 dólares al año. Sin una forma viable de realizar un seguimiento y ahorrar dinero, muchos californianos no pueden mejorar su situación económica. Dependen del efectivo y de servicios de pago en línea como CashApp para realizar compras.Williams solía tener problemas para realizar compras en negocios que no utilizaban efectivo hasta que obtuvo su tarjeta CashApp, dijo. Aún así, le frustra tener que pagar pequeñas tarifas cada vez que carga dinero en la tarjeta o accede a sus cheques de pago.“Mi trabajo no ofrece depósito directo, así que ese es un gran fracaso. Así que no tengo otra opción que simplemente cobrar mi cheque”, dijo Williams. “Siempre hay alguien que me quita, así que no sé qué hacer”.Las tarifas de cambio de cheques generalmente aumentan con el valor de un cheque: puede costar entre $1 y $10 cobrar un cheque de $100 y hasta $50 cobrar un cheque de $500. Las tarifas de los giros postales varían de 60 centavos a $4 por pedido, y los giros postales tienen un monto máximo de $500 a $1,000. Comprar varios giros postales al mes para el alquiler puede sumar.Caras vulnerables de una economía monetariaHay grupos de personas que tienen sus propias razones para preferir el efectivo: algunas personas mayores tienen dificultades con la tecnología de los servicios financieros en línea. Los grupos de defensa señalan que las personas que huyen de la violencia doméstica dependen del efectivo para su seguridad, porque los pagos electrónicos pueden rastrearse fácilmente.Las personas sin vivienda solían buscar dinero en efectivo, pero muchos peatones ya no lo llevan. Zac Clark, fundador y director ejecutivo de la organización sin fines de lucro The HomeMore Project, dice que las personas sin hogar le dicen que tener dinero en efectivo representa un riesgo de robo para ellos, por lo que muchos están tratando de usar sistemas digitales. Al mismo tiempo, sin una dirección particular, una identificación adecuada y suficiente dinero para los saldos mínimos, las personas sin hogar a menudo no pueden obtener cuentas bancarias.Mayra Ríos, de 43 años, dice que sin la ayuda de una organización local de mujeres, todavía no estaría bancarizada. Ríos, una vendedora ambulante en el centro sur de Los Ángeles, me dijo que sus hijos la ayudaron a configurar cuentas de pago en línea como Venmo y Zelle para su negocio.“Antes era difícil porque no tenía crédito, no tenía una cuenta bancaria, no podía comprar nada como, por ejemplo, comprar un televisor”, dijo Ríos a través de un traductor de español.Ríos agradece la posibilidad de aceptar pagos en efectivo y en línea en su negocio. Si bien los pagos electrónicos representan más de la mitad de sus transacciones, dijo, al menos otro 40% todavía utiliza efectivo.La mayoría de las personas dan por sentado la capacidad de pagar con tarjeta de crédito, generar suficiente crédito para solicitar préstamos o incluso tener una forma segura de ahorrar dinero y realizar un seguimiento de los gastos. Estos privilegios comunes se convierten en cargas insuperables para los californianos no bancarizados o insuficientemente bancarizados, inmiscuyéndose diariamente en sus vidas, haciendo más difícil su participación en la economía.California tiene la responsabilidad de protegerlos.Solución de dos partes para los californianosEn los últimos años, los funcionarios gubernamentales han comenzado a notar las dificultades que enfrentan las personas empobrecidas al comprar bienes o pagar servicios. Un enfoque para resolver el problema comenzó en 2019, cuando San Francisco prohibió los negocios tradicionales sin efectivo en un esfuerzo por mantener el comercio minorista accesible para todos los residentes.La prohibición provocó una conversación en todo el estado sobre el efecto de los negocios sin efectivo en los clientes que dependen del efectivo. El exsenador estatal Jerry Hill, demócrata de San Mateo, presentó un proyecto de ley en 2020 para exigir que todas las empresas físicas acepten efectivo en todo el estado, pero la propuesta murió en un comité.A medida que crecieron los métodos de pago electrónico, algunas empresas dejaron de aceptar efectivo. En 2019, este letrero se colocó en una puerta de Freshroll Vietnamita Rolls and Bowls en San Francisco. Los funcionarios estatales dicen que los clientes no bancarizados aún necesitan poder usar efectivo. (Foto AP/Jeff Chiu)Más recientemente, el Ayuntamiento de Los Ángeles aprobó por unanimidad una prohibición del comercio minorista sin efectivo en noviembre, pero aún no ha entrado en vigor mientras los funcionarios de la ciudad elaboran el texto. La concejal Heather Hutt, quien presentó la prohibición, no respondió a las solicitudes de comentarios sobre su estado o el cronograma de implementación.Si bien algunos propietarios de negocios y residentes se han opuesto a estas prohibiciones por diversas razones (como la limpieza, la facilidad y la protección contra robo que brindan los pagos electrónicos), los beneficios de aceptar efectivo, especialmente para quienes enfrentan la pobreza, superan con creces los problemas.Pero prohibir los negocios sin efectivo sólo aborda un aspecto de no estar bancarizado o no estar bancarizado.Hace tres años, el asambleísta Miguel Santiago de Los Ángeles reflexionó sobre los problemas de sus padres para acceder a la banca y me contó sobre sus primeros recuerdos de sus padres almacenando dinero en efectivo debajo de un colchón. Se propuso ayudar a otros californianos a acceder a servicios bancarios asequibles.En 2021, la Legislatura de California aprobó una ley de la que fue autor Santiago para crear una comisión para explorar CalAccount, una propuesta de sistema bancario público administrado por el estado. A principios de este mes, un informe resultante validó la creencia de Santiago en el potencial de CalAccount, pero encontró que las preguntas más importantes sobre la viabilidad persisten: ¿querrán participar suficientes bancos y residentes?Si California adopta el programa recomendado, ofrecería a los residentes cuentas de débito sin cargo, sin penalización, sin costo y aseguradas a nivel federal. Pero sin esas tarifas, los bancos tienen pocos incentivos para promover CalAccount porque probablemente no sería rentable para ellos.Sin embargo, Santiago cree que CalAccount permitiría a los bancos generar confianza con un grupo masivo de clientes sin explotar y eso podría llevarlos a utilizar otros servicios bancarios que CalAccount no ofrecería. Si tan solo un banco asegurado por el gobierno federal estuviera dispuesto a participar, el programa podría comenzar a ayudar a las personas a acceder a la banca.Dado que la mayoría de las personas no bancarizadas no confían en las instituciones financieras, la participación es una preocupación legítima. Quizás el informe subestima el atractivo de sus atributos de tarifa cero: tanto Ríos como Williams dijeron que estarían interesados en aprender más sobre el programa y potencialmente utilizarlo.“Solo quiero algo sin comisiones bancarias. Eso es lo que estoy buscando”, me dijo Williams. “Quiero poder confiarle mi dinero a alguien, saber que está bien”.Es una simple pregunta.Desafortunadamente, con el gobierno nunca hay una respuesta sencilla. Incluso después de que la comisión emita el informe CalAccount a los comités bancarios del Senado y la Asamblea a finales de este año, un legislador tendría que presentar un nuevo proyecto de ley para implementar CalAccount.Pero Santiago enfatizó que estas cosas toman tiempo. Incluso frente a los déficits presupuestarios, es optimista en cuanto a que CalAccount se convertirá en una red de seguridad social clave para los californianos que capean tormentas económicas.Mientras tanto, los dueños de negocios deberían mantener a los californianos no bancarizados o subbancarizados conectados a la economía simplemente permitiendo compras en efectivo.A nadie se le debe negar el acceso a una caja registradora simplemente porque solo tiene efectivo, y a nadie se le deben excluir oportunidades para mejorar su situación económica. La libertad y la oportunidad de lograr una vida mejor es, después de todo, el llamado sueño americano.